한미보험

피보험자(Insured, 보험계약인 또는 일반 고객을 칭함)와 보험사 쌍방간에 이루어 지는 계약이다. 생명보험 계약 즉, 보험 약관에 명시 된 대로 비 보험자가 일정 보험료를 지불하는 조건으로 사망을 하였을 경우 보험사는 보험 약관에 실린대로 일정 계약 된 보험금을 보험금 수익자(beneficiary)에게 지불하는 계약이다.

생명보험이 왜 필요한가?

가장 기본적인 이유라 하면, 한 가정의 가장으로 또는 수입을 벌어 오는 가족의 일원 이 불의의 사고나 질병으로 인한 조기 사망으로 인해 중단되는 수입을 대비하기 위함 이라 할 수 있다.

다음의 보편적인 이유는 사망으로 인해 남겨 지는 각종 금전적 채무 (예, 집 융자금, 자동차 융자금, 의료 비용, 크레딧 카드 부채 등)를 완불키 위한 목적이다. 이런 유형 의 부채는 가족들에게 주어 질 보험금 이전에 먼저 지불 완료가 되어야 하는 채무 내용이기 때문이다.

생명보험금으로 지불되는 혜택은 기타 다수의 정신적, 경제적 차원에서 여러 용도로 이용된다. 기타 용도를 아래에 열거 해 본다.

일반적인 개인 부채 뿐 만 아니라 비지네스상의 채무, 세금상의 채무를 해결한다
생존 자녀들의 부양 및 미래 학자금을 마련 한다
신체적, 정신적 불구 또는 기형 자녀들을 위한 재정적 부양 계획을 수립한다
사망에 따른 각종 비용 (장례비, 병원비 등등) 을 대신한다
고령화 되는 피보험자의 경우 노후에 필요한 인컴의 일부로 대체할 수 있다
사회 사업 및 봉사 기구, 비영리 단체들에게 기금 혜택을 마련한다

또한, 생명보험은 일부 높은 재산, 상속 계획을 수립하는 이들에게도 가장 효과적인 재정 상품으로 상속세를 대신 할 수 있는 목적으로도 이용된다. 특히, 비지네스 업무 에서도 생명보험 계약은 쌍방간의 권리, 의무를 대신 한 재정적 매개체 역할을 하는 계약 조건으로 도 널리 이용된다.

생명보험 기본 상식

생명보험 가입 전에 반드시 여러 조항들을 소비자 차원에서 알아 두어야 할 생명보험 의 종류들이 있다.

생명보험 가입 전에 반드시 여러 조항들을 소비자 차원에서 알아 두어야 할 생명보험 의 종류들이 있다.
종신 생명보험' 은 표현대로 보험의 효력이 유효한 종신 기간 보험혜택을 마련 한다. 물론 피 보험자는 보험료 지불의 의무를 이행 하여야 한다. 또한, 종신 보험 의 경우는 플랜 구조하에 '캐쉬밸류'란 일종의 적립 역할의 현금 값어치 규정이 있다. 다음에 소개하는 생명보험들이 종신 생명보험에 속한다.
- 홀라이프 (Whole Life)
- 유니버샬 생명보험 (Universal Life)
- 베리얼 유니버샬 생명보험 (Variable Universal Life)
- 부부공동 생명보험 (Surviviorship Life)
생명보험은 계약자의 연령, 성별, 건강 상태 그리고 선택하는 플랜의 종류에 따라 경비가 제각기 달라 진다.
생명보험 계약은 몇가지 구체적인 조항, 옵션 그리고 라이더 (Riders; 추가 베니핏 조항) 등으로 구성 된다. 조항에서는 여러가지 혜택, 조건과 베니핏 내용을 계약상 기술 설명하고, 옵션에서는 피 보험자가 선택하는 보험 혜택에 적합한 내용을 고르게 하고, 라이더에서는 추가 혜택 조항, 계약상 변동 내용등을 보험사가 본래 의 약관에다 추가로 포함을 한다.
마지막으로 생명보험 계약에 적용되는 관련 세법 규정을 알아야 한다.
- 생명보험 계약에 지불하는 보험료는 세금 공제 대상에서 제외된다.
- 일반적으로 보험금 수익자에게 지불되는 보험금은 연방정부 수입 세금항목에서 제외된다.
- 기타 불필요한 세금이 책정 됨을 면하기 위해 보험 계약의 법적 소유권자 선택을 신중히 해야 한다. 특히, 사망으로 인해 상속세가 책정 될 때 당시 생명보험 계약의 소유자가 누구 여하에 따라 다른 결과를 초래한다.

생명보험의 올바른 선택

각자에게 적합한 생명보험 플랜을 선택하는 바는 상당히 중요한 개인적인 결정이다. 어찌보면 나에게 적합한 생명보험 전문인을 선택하는 판단과 결정, 나에게 적합한 생명 보험 플랜을 선택하는 바 또한 중요한 결정이며 아울러 다음의 추가 중요한 여건을 염두에 두어야 한다.

일반적인 개인 부채 뿐 만 아니라 비지네스상의 채무, 세금상의 채무를 해결한다
1현재 나의 생활 여건 (집 페이먼트, 부양가족들 등)
나에게 필요한 생명보험 금액의 정도
나에게 적합한 보험료 적정선
나에게 필요한 보험 혜택 기간

텀 생명보험 (Term Insurance)

텀 생명보험은 흔히 가장 순수한 생명보험이라 말하기도 한다. 계약된 기간에(일반적으로 10 - 30년) 준하여 피 보험인에게 보험 혜택을 마련하기 때문이다. 계약대로 일정 계약 기간이 만료되면 혜택도 종료된다. 물론 계약적으로 새로운 기간에 대한 시도는 새로운 조건하에 시작 될 수 도 있다.

어떤 경우에 적합한가?

생명보험의 필요성이 일시적인 경우
종신 생명보험을 구입하고 싶으나 현재의 재정 상황이 부족할 경우
비지네스상에 필요한 경우 (예, 은행 담보 용도)
자녀 학자금 마련을 위한 계획의 일부로서. 즉, 미성년 자녀를 위한 특정 플랜을 마련하였으나 유사시를 대비하여 부모가 추가로 텀 생명보험을 구입한다.
종신보험 구입외에도 일정 기간동안 추가 생명보험을 마련코자 할 때.

텀 생명보험계약을 가입 할 때 주의 해야 할 사항

이미 전자에서 설명 하였듯이 보험료의 확실한 계약 기간을 확인한다. 보통 보험 약관 첫 머리에 보험약관 번호, 계약 일자, 보험금액, 그리고 보험료 스케줄이 명시 되어있다. 만일 제각기 다른 보험요율 스케줄이 있으면 확인을 한다.
계약이 만료되어 갱신을 할 경우, 보험회사의 조항이 재 신체검사를 필요로 하는 지, 새로 책정되는 보험료 요율이 얼마 정도 인지를 정확히 설명을 요구하고, 보험 약관을 통해 확인을 한다.
만일 종신 보험으로 중간에 변경을 할 경우, 보험 회사가 제공하는 그간에 지불 한 보험료에 대한 일부 또는 전액 크레딧 (conversion credit) 조항이 있는 가도 확인 해 본다. 그러나 이런 크레딧 조항은 어디까지나 보험회사 각자의 조항이지 반드시 포함 되어야 하는 내용은 아니다. 또한, 이런 조항이 있다 또는 없다해서 좋고 나쁜 텀 생명보험 플랜 기준이 되어서는 안 된다.
일부에서는 계약 기간 만료시 전액 보험료 환불 (premium refund) 을 제공한다는 회사 또는 플랜도 있다. 그러나 이런 계약에 따른 일면에 추가 책정되는 경비가 있는지, 있다면 얼마나 되는 가 하는 내용을 반드시 검토 해 본다.

텀 생명보험 가입시 가입자의 어떤 내용들이 보험사로 부터 고려가 됩니까?

일반적으로 보험사가 고려하는 가입자에 대한 내용은 아래와 같습니다.

나이와 성별
현재와 과거의 건강 상태 및 기록
부모와 형제를 포함 한 가족 전체의 건강 내역
가입자의 현재 재정 상태
가입자 개인의 취미 생활 또는 특별 활동
직업, 해외 여행의 빈번도
운전 기록

유니버샬 생명보험 (Universal Life Insurance)

각 회사마다 불리우는 명칭이 조금씩 다르나 기본적인 플랜상의 구조는 아래와 같다.

보험료상의 유동성 (변액) 이 가능하다. 홀라이프 생명 보험과 달리 각 플랜상에서 책정되는 최저 기본 보험료 (minimum premium)부터 최고 납입 한도액 (maximum premium or MEC premium) 선에서 고객이 바라는 조건에 적합하게 선정을 할 수 있다. 즉, 종전에 지불하던 금액보다 더 지불 또는 적게 지불, 경우에 따라서는 잠정 보험료 지불 중지도 가능하다.
일단 지불하는 보험료는 책정 보험계약금 (Face Amount) 에 준한 월 순수 보험경비 (insurance cost), 월 관리 수수료 (expense charge 혹은 administrative fee) 를 제하고 남은 금액이 캐쉬 밸류에 가산이 된다. 동시에 이에 보험 회사가 적용하는 연 이자율로 비롯되는 이자 수익을 포함 한다. 물론 이때 적용하는 이자율은 변동 이자율이다.
최소 일년에 한번씩 연례 보고서 (annual statement) 를 보험 회사로부터 고객은 받게 된다. 이 보고서에는 위에서 열거한 내용들이 모두 포함 되어있다. 또한, 추가 옵션 조항이 있을 경우, 이에 소요되는 비용 또한 명시된다.

유니버샬 생명보험의 장점

종신보험 (permanent life insurance) 의 한 종류인 까닭에 고객의 입장에서 자신의 여건과 필요 목적에 준하여 보험료 금액 수준, 보험금액 수준, 자신의 건강 상태, 보험료 지불 기간 등을 고려하여 장기적인 계획을 수립할 수 있다.
특히, 결혼과 가정을 시작하는 젊은 나이의 부부에게는 작은 보험료 선에서 시작하여 각자의 여건에 맞추어 재 조정을 할 수 있는 유동성이 갖추어 있다.
회사가 책정하는 연 이자율이 시장 경기, 시장 이자율 등에 직접적인 영향으로 같은 조건으로 변동은 있으나, 해가 가면서 증식되는 케쉬밸류 (적립액)에 대한 적절한 이해는 향 후 다양한 용도로 고객의 필요에 맞게 이용이 될 수 있다.
계약상에는 회사가 적용하는 변동 이자율 그리고 최저 보장 이자율 (minimum guaranteed rate) 설정 된다.
플랜상에 적립 된 캐쉽밸류 (적립액) 한도 내에서 융자 (policy loan) 또는 현금인출 (cash withdrawal) 이 즉시 허용된다. 현금 인출의 경우 보험사가 적용하는 적은 액수 (보통 25불 정도)의 수수료가 있다.
비지네스 고객 차원에서 플랜상의 유동적인 조건 (flexibility) 등으로 직원 또는 간부 직원들을 위한 추가 베니핏 프로그램의 일부로도 사용 할 수 있다.

유니버샬 생명보험의 단점

계약 초기에 최소한의 계약 조건에 따르는 상세한 내용과 구조를 잘 이해하지 않는 경우, 즉, '낮은 보험료, 높은 보험금액' 으로 판매 된 경우 장기적인 차원에서 혼돈을 야기 할 수 있다. 즉, 적절한 보험료 액수의 선정이 장기적인 보험혜택에 대한 중요한 역할을 하기 때문이다. 이 점에 관하여는 반드시 전문 보험인과의 신중한 상담을 필요로 한다.
대부분 회사들의 보험 계약 조건에 '중도 해약 수수료 (surrender charge)'가 포함 되어있다. 평균적으로 계약 후 15년 기간 동안 해가 가면서 줄어드는 스케줄로 보험 약관에 명시 되어있다.
다수의 고객들 또는 보험인들이 계약 초기에 설정 된 보험료 액수만을 기준으로 플랜을 유지할 경우, 장기적인 플랜 관리상에 적절치 않은 상황을 유발 할 수 있다.

유니버샬 생명보험을 선택할 경우 반드시 알아 두어야 할 사항들

다수의 한인들에게서 불리우는 '저축성 생명보험'의 한 종류이다. 그러나, 절대로 은행 거래에서 통용되는 '저축'과 같은 방식, 조건이 아닌점을 반드시 이해 하여서 회사, 보험인 그리고 고객간에 불신, 오판 등을 방지하도록 한다.
전자에서 기술한 대로 극단적으로 낮은 보험료 액수로 보험을 유지할 경우 아무리 보험료를 지속적으로 지불한다 하더라도 보험계약이 소멸 될 수 도 있다. 이런 경우는 계약 초기보다는 가입 고객의 연령이 높아지는 싯점 (예, 60세 또는 그 이후 연령)에 달하였을 때 주위에서 종종 발생되는 사례이다.
보험 회사의 지명도에만 의존하여 구입하기 보다는 포괄적으로 항목별로 책정되는 비용 내용을 조목조목 열거하여 비교 해서 가능한 플랜상에 지속적으로 적용되는 비용이 낮은 편의 회사 플랜을 선정 함이 고객에게 유리하다 할 수 있다. 다시 한번 해당 비용 항목을 아래에 열거 한다.
- 순수 생명보험 비용 (monthly insurance cost)
- 월 수수료 (administrative fee)
- 보험 계약상 수수료 (policy fee)
- 현금 인출시 수수료 (withdrawal fee)
- 중도 해약 수수료 (surrender charge)
- 추가 혜택 비용 (rider)
보험금 설정 옵션으로 기본적으로 2가지가 주로 사용 된다.
- 고정 보험금 (Level Death Benefit 또은 Option A)
- 계약 일정 기간 동안은 보험금액이 초기 계약대로 고정 된다. 이 옵션에서 보험금액 지불 당시 그간에 적립 된 케쉬밸류 (적립액)은 지불 금액에 포함이 안된다.
- 증가형 보험금 (Increasing Death Benefit 또는 Option B)
- 종 보험금액 은 적립액을 포함 한 액수를 말한다.
위의 2가지 종류에 대한 계약상의 장, 단점을 반드시 비교, 분석 해 본다. 또한, 위의 옵션은 상호 변동이 가능하나 이에 따른 조건을 사전 알아둔다.

베리어블 유니버샬 생명보험 (Variable Universal Life Insurance)

베리어블 생명보험 (변액 생명보험)이란 보험사가 보험 계약자 (일반 고객)가 납입한 보험료의 일부를 펀드에 분산 투자케 하여 조성되는 투자 이익을 배분함으로써 계약 기간동안에 보험 계약금, 적립액 등이 운용실적에 따라 변동되는 보험을 말한다.

고객이 지불하는 보험료의 일부는 전자의 '유니버샬 생명보험'과 같은 구조로 별도 책정 된 보험 비용 과 보험료 부과 세금액이 적용되고, 나머지 보험료는 캐쉬밸류 (적립액) 이름하에 한 곳으로 몰린다.
이어서 잔여 금액은 특별계정 (sub-accounts) 하에서 주식형, 채권형의 펀드 집합체 중에서 고객에 의해 분산투자가 된다.
즉, 자유 적립식 투자형 생명보험 상품으로 투자의 수익이 좋을 경우 증가되는 혜택과 반대로 투자 이익이 안 좋은 경우 정기적인 보고서상의 변동 보험금액 또는 적립금액의 감소를 가져온다.
투자 이익이 지속적인 감소에 따라 사망 보험금 (death benefit) 의 최저 보증 금액도 없을 수 있다.

투자 분야의 더욱 더 많은 선택의 여건이 고객에게 유리한 조건인가?
선택의 여지가 더 많다는 것이 더 나은 조건인가? 라는 질문은 아마도 많은 투자 선택의 내용을 마련하고 제시하는 다수의 생보사들의 입장에서는 '그렇다'라고 생각 할 것이다. 1990년대 중반에 들어 상승의 연속을 보이던 증시의 여파는 상당한 액수의 고객 투자금들이 베리어블 상품 (생명보험과 연금)에 연이어 쏟아져 유입이 되었다. 따라서 생보사들은 이런 고객의 심리와 시장 추세에 부응하여 더욱 더 많은 선택의 투자 분야를 제각기 베리어블 생명보험 플랜의 특별계정 (sub-accounts)에다 추가 하고있다.

최종 결과는 결국 고객만이 감수해야 한다.

전히 최종 투자 선택과 결과에 대한 모든 책임은 고객 스스로에게 부과하는 조건이 베리어블 상품이다. 아무리 많은 유명 펀드사들의 이름을 함께하는 특별계정이 속속 추가를 한다 하여도, 이를 분별하고 검토 및 파악을 할 수 있는 식별력이 없으면 과연 무엇이 다르겠는가? 좋은 수익 또는 줄어드는 수익의 경우라도 캐쉬밸류 (적립액)의 충분한 적립이 베리어블 생명보험 플랜에서도 가장 주요한 사항이다.

적은 보험료 액수로만 지불하는 설정이라면 평생의 혜택을 감안 할 때 많은 무리가 있다. 즉, '노후에도 적지않은 보험료를 계속 지불해야 하겠는가?' 하는 조건이다.

베리얼 유니버샬 생명보험의 장점

보험 가입금액 및 보험료 액수의 자유스런 설계가 가능하다.
각종 펀드의 구성으로 보험 계약자의 투자 선호도, 투자의 위험 수위 등에 맞추어 다양하게 분산 투자를 할 수 있다.
좋은 투자 수익의 결과를 가져 왔을 때, 일반 은행을 통한 적립 또는 고정 이자율에 의한 수익률 보다 높은 결과를 예상할 수 있다.
현금가치 (적립액) 에 증식되는 금액은 일차적으로 면세 혜택이 적용된다.
적립되는 대로 특별계정 (separate account) 하에 다양한 주식형, 채권형 펀드가 조성되어 적은 보험료라도 실제 투자의 손, 수익을 기대할 수 있다.
여전히 현금가치 (적립액)의 수월한 인출 또는 융자가 이루어 진다. 그러나 투자와 직접적으로 연류 된 조건인 이상 인출시에 적합한 시간적 요소를 감안 해 둔다.
최소 3개월에 한번씩 또는 웹사이트를 통한 자신의 베리얼블 보험 계좌를 검토, 관리가 용이하다.

베리어블 유니버샬 생명보험의 단점

무엇보다도 고객이 전적으로 투자에 따른 위험 부담의 책임을 가진다. 다수의 보험사 또는 보험인들이 자신의 회사, 회사의 재정적 견실, 회사의 업계 인지도등을 바탕으로 고객들에게 좋은 결과와 경험을 소개한다. 그러나, 최종 결과에 대한 감수는 고객만이 갖게된다.
보험 계약상 부과되는 여러 종류의 비용 (예, sales charge, premium tax, 월 관리 비용, contract charge 등) 이 다른 종류의 생명보험에 비교하여 많다.
만일 보험료를 최저 수준으로 지불하는 경우, 현격한 투자의 손실에서 비롯되는 추가 보험료 또는 보험료 액수의 인상이 필수 불가결 할 수도 있다. 만일 부족한 비용을 충족치 못하면 보험계약이 철회 될 수도 있다.
유니버샬 생명보험과 흡사하게 중도 해약에 따른 벌과금이 따른다. 보통 회사들이최소 10년에서 15년까지 벌과금 스케줄을 책정하여 보험 약관에 포함을 해 놓는다.

투자에 대한 고객의 입장에서 반드시 알아 두어야 할 점들

베리어블 생명보험은 근본적으로 '생명보험' 계약이란 점을 명심한다. 일부 보험인들의 misleading, misrepresentation 즉, '노후를 위한 은퇴 계획을 달성키 위한'플랜' 이라는 용어에 주의를 기울여야 한다. 이미 다수의 피해자가 이런 내용으로 속출 되었다.
고객 자신의 투자 또는 보험 약관에 부속되는 내용들을 정확히 전문인들과 함께 파악, 이해를 하도록 한다. 부족한 이해 또는 의문이 있을 때는 반드시 확인하고 넘어가는 자세가 중요하다.
결코 '개런티' 란 용어는 베리어블 상품에서 존재치 않는다. 비단 '개런티'와 흡사 한 단어라도 고객의 입장에서는 분명히 해 둔다.
가입 고객의 연령층 (예, 20 혹은 30대 와 40~50대 층) 에 따라 특별계정하에 적절한 투자 선택 또는 분배를 신중히 한다. 즉, 주식형과 채권형으로 분배하여 공격형 펀드 및 방어형 펀드라 명명하는 펀드 선정에 각자의 연령, 경험, 투자 경험등을 반영한다. 또한 시장세 상, 하락에 따른 고객 스스로가 적절한 분산투자 및 투자 변동도 쉽게 할 수 있도록 되어있다. 결코 100% 투자라는 개념만을 갖다 보면 보험료의 투자 방향이 다분히 공격적인 경향으로 치우치는 경향이 많기때문이다.
3개월마다 제공되는 보고서를 정기적으로 검토 해 보는 습관을 갖는다. 만일 이해가 원만치 않으면 담당 전문인에게 충분한 설명과 검토를 신청한다. 상황에따라 제 삼 전문인의 의견이나 상담도 바람직 하다.
교민 사회내에서도 보험, 재정 분야의 연륜이 이제는 상당한 결과로 가능한 적절한 전문인을 파악하여 자신의 장기적인 목표 이행에 동반자 겪으로 오래 상담과조언 을 구할 수 있는 전문인을 모색한다.


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